构建完善的农村信贷资金保障机制是解决农业信贷资金不足，促进农业发展，稳定农产品价格的重要措施。

　　保障一 提高农业生产能力

　　经济决定金融，信贷资金本息的安全首先取决于农业生产能否顺利进行以及生产能力的提高。因此，提高农业生产能力，保证农业生产的顺利进行是保证农村信贷资金安全的第一道保障。这就要求:一是国家要加大对农业技术研究和推广的支持力度；二是基层政府要引导农民进行产业化经营，并给与强有力的支持与指导。由于农业的弱质性、农业生产的分散性、农民文化素质较低、技术少、市场意识弱、组织性差，需要政府从宏观上加强对农业生产的指导，在农业生产的各个环节，包括项目的选取、技术培训、生产指导、市场开拓与产品销售，都给与强有力的支持；三是鼓励并引导农民组成专业合作组织来提高生产能力和市场竞争能力。

　　保障二　完善农业保险体系

　　农业，无论是种植业还是养殖业，都面临各种各样的自然风险。这些风险一旦发生，很可能导致农民绝产绝收，血本无归，丧失归还贷款的能力。因此，完善的农业保险体系是保证农村信贷资金安全的第二道保障。但目前我国农业保险的覆盖面十分狭窄。有资料显示，目前全国农业承保比重，粮食作物只有 0．01%，棉花为0．02%，大牲畜为1．1%，奶牛为3．6%，生猪为0．8%，家禽为1．3%，水产养殖为2．5%。我国每年需要补偿的农业损失大约为1681亿元，而通过农业保险每年平均补偿仅为5亿元左右，绝大多数损失无法通过农业保险得到任何补偿，影响了农业生产的良性循环与健康发展，也影响了信贷资金的安全。建立农业保险体系还应加大财政补贴力度。对农业保险予以财政支持，是WTO对农业扶持的重要绿色通道。我国应充分利用这一规则，对投保农民提供保险费补贴，提高农民对农业保险的购买力；对保险公司提供费用补贴，增强农业保险的供给能力；同时建立农业风险准备金，用于发生巨灾时的大额保险赔付。另外，应减免农业保险一切税费。税收减免，是各国扶持农业保险的通常做法。而在我国，农业保险只免缴营业税，也影响了农业保险的发展。

　　保障三　控制市场风险

　　农业不仅面临着各种自然灾害风险，而且还面临巨大的市场风险。农民对市场的无所适从，导致了农产品供应的大幅波动，从而也导致农产品价格的巨幅震荡。因此健全农产品期货体系，引导农民发展订单农业，是保障农业收入的重要措施。因此引导农民控制市场风险是保证农村信贷资金安全的第三道保障。

　　保障四　合理设定抵押权

　　信贷资金的本质特征是还本付息，金融机构在发放贷款时必然会考虑到贷款的安全与保障。合理设定的抵押权因此是保证农村信贷资金安全的第四道保障。由于我国农民自身财富积累少，资产形式单一，除了房屋、土地之外几乎没有可以用于抵押的资产。而根据目前有关法律法规的规定，农民的房屋和经营的土地是不可以用来抵押的，这样使得农村信贷资金少了一道安全保障，从而导致农民贷款难。如：我国《担保法》第37条第二款规定，建筑在农村宅基地之上的私有住房，不能用于抵押；《物权法》中把农地承包权、农民宅基地使用权明确定义为“用益物权”，不允许农民“抵押”。因此，应尽快修订有关法律，允许产权明晰的农户房屋和农地承包经营权进行抵押、买卖。当然这一法律的修订有赖于农村社会保障制度的建立，以免引起社会动荡。以上解决的是信贷资金归还的能力问题和执行问题。但如果借款人信用不好，“无心还贷”，则会给贷款机构带来很大的麻烦与损失。因此信用建设是农村信贷资金的根本保障。信用建设是一项系统工程，需要政府、农民、社会和各部门相互协作、共同努力，构建完善的信用评价系统和有效的信用激励和惩处机制。

作者：李德峰（作者单位：中央财经大学）